目前，定期存款利率持续下调，“高息”的大额存单产品也一单难求，在不少低风险投资者大呼“产品荒”时，多家银行主推的“特色存款”产品受到众多储户青睐。

　　记者调研发现，此类产品因其利率较高且稳健的特质，被不少储户看作是大额存单的“替代品”。业内人士认为，在存款利率下行趋势下，“特色存款”产品将成为各家银行在存款业务领域的发力重点。

　　产品利率较高

　　记者日前调研发现，银行“特色存款”产品成为销售人员首推的“利器”，该类产品利率较普通定期存款产品高，且具有保本保息的稳健特质，被不少储户看作是大额存单的“替代品”。

　　农业银行（601288）工作人员告诉记者，“金穗银利多”产品也是定期存款的一种，但利率高于定期存款挂牌利率。以3年期产品来看，银利多产品利率可达2.85%，而同期限的普通整存整取定期产品利率为2.45%。记者发现，银利多产品利率以地区范围划线，不同地区的利率不同，部分区域的3年期产品利率可达3.0%。

　　招行的特色存款产品“月月存”首笔存入利率也可达3.0%，此后每笔存入利率2.9%，可设置金额、日期，每月自动存入。

　　此外，为鼓励个人养老金业务发展，多家银行推出的个人养老金专属存款利率都高于普通定期存款。中信银行（601998）某理财经理表示：“在我行开通个人养老金账户，可享利率3.1%的养老金专属存款，这是目前最高的存款利率。”

　　工商银行（601398）某理财经理告诉记者：“我行推出不少特色专属存款，像个人养老金专属存款、新市民专属存款3年期利率都可达到2.85%，较挂牌利率上浮40个基点。”

　　除全国性商业银行外，部分城商行、农商行在揽储特色产品上也多点开花。例如，北京银行（601169）的“京惠存”、杭州联合银行的“幸福多利存”等。

　　“特色存款”起存门槛相对较低，除部分专属的产品需要符合特定开户条件外，其他没有特殊要求，手机银行上就可购买。但部分银行“特色存款”额度有限，需抢单购买。

　　成揽储“新宠”

　　今年6月以来，国有大行率先开启新一轮存款利率下调，此后多家银行持续跟进，目前一年期、二年期、三年期、五年期整存整取挂牌利率分别已降至1.65%、2.05%、2.45%、2.5%。

　　与此同时，曾经的高息“神器”大额存单也常常一单难求。记者调研中发现，部分银行目前已下架该类产品，也有银行每期释放额度相当有限，需提前预约进行抢购。

　　由于优势存款产品的缺乏，银行揽储营销工作也受到一定限制。“监管部门在下调存款利率的同时，也限制了利率上浮区间，把各家银行拉到同一起跑线。这一定程度上加大了我们揽储的困难，此前我行在存款利率方面还是比较有优势的。”北京银行某网点工作人员表示。

　　在此情况下，对于储户而言，利率上浮的“特色存款”产品成为存款选择的香饽饽，而对于银行来说，“特色存款”产品也成为新的揽储利器。业内人士指出，“特色存款”产品在利率上较普通定期存款有所上浮，在起存金额方面较大额存单更加亲民，因此对储户具有较强吸引力。

　　加强资产负债管理

　　展望未来，业内人士认为，存款利率仍有进一步下调空间。日前中国人民银行货币政策司司长邹澜表示，下一步，人民银行将继续深化利率市场化改革，持续发挥存款利率市场化调整机制的重要作用，指导利率自律机制维护好存款市场竞争秩序，促进稳定银行负债成本，增强金融持续支持实体经济的能力。

　　招联首席研究员董希淼预计，2023年货币调控将稳健略偏宽松，市场流动性更加合理充裕，未来降准降息都有可能。总体而言，中国市场无风险利率下行将是长期趋势。

　　业内人士认为，“特色存款”将成为各家银行在存款业务领域的发力重点，尤其对中小银行而言，可适度利用存款利率加点的弹性空间优化产品，同时加强资产负债管理，确保产品的稳健性和可持续性。

　　对于投资者而言，业内人士建议，投资者在进行资产配置时，需调整好心态和预期，平衡好风险和收益，可以在存款之外，适当配置现金管理类理财产品、货币基金以及储蓄国债等产品。

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